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前不久，中國人民銀行等七部門聯(lián)合印發(fā)了《推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》（以下簡稱《方案》），其中在完善數(shù)字金融治理體系部分，指出要強(qiáng)化數(shù)字金融風(fēng)險防范、加強(qiáng)數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)、加強(qiáng)數(shù)字金融業(yè)務(wù)監(jiān)管、提升金融監(jiān)管數(shù)字化水平、健全金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。

近些年來，隨著人工智能、區(qū)塊鏈、元宇宙等數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展與廣泛應(yīng)用，我國已從傳統(tǒng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融時代邁入以數(shù)字金融為主導(dǎo)的“金融3.0”時代，并正處于從金融大國到金融強(qiáng)國的轉(zhuǎn)型期。在此背景下，黨的二十屆三中全會提出“制定金融法”，并強(qiáng)調(diào)“完善金融監(jiān)管體系”?！斗桨浮分幸仓貜?qiáng)調(diào)了完善數(shù)字金融治理體系。

數(shù)字金融的快速迭代與創(chuàng)新，對金融治理體系的安全性與穩(wěn)健性提出了更高要求。數(shù)字金融治理體系的安全性，強(qiáng)調(diào)要防范數(shù)字金融發(fā)展過程中的技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險，保障數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)安全。數(shù)字金融對數(shù)字技術(shù)具有很強(qiáng)的依賴性，這意味著數(shù)字金融領(lǐng)域潛在的技術(shù)風(fēng)險與金融風(fēng)險可能疊加放大，因此需要特別保障數(shù)字金融體系的穩(wěn)健性，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。

對于數(shù)字金融的潛在風(fēng)險及其帶來的監(jiān)管挑戰(zhàn)，筆者認(rèn)為，有必要在傳統(tǒng)金融監(jiān)管維度之上，加以科技維度，形成“科技+法律”的雙維監(jiān)管和治理體系，采用與數(shù)字技術(shù)發(fā)展相匹配的技術(shù)驅(qū)動型治理模式，提升金融監(jiān)管數(shù)字化水平，以回應(yīng)數(shù)字金融技術(shù)與金融風(fēng)險混合的特殊性。

在法律維度，依法將所有金融活動納入監(jiān)管，是推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展的重要保障。為此，應(yīng)以金融法的制定為契機(jī)，針對數(shù)字金融的特點(diǎn)構(gòu)建統(tǒng)合性治理體系：協(xié)調(diào)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)分工，督促金融機(jī)構(gòu)建立數(shù)字金融業(yè)務(wù)內(nèi)控體系；對于結(jié)構(gòu)復(fù)雜的創(chuàng)新性數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)透過其技術(shù)外殼與結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)洞見其本質(zhì)并采取適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施，在保障數(shù)字金融創(chuàng)新的同時有效應(yīng)對風(fēng)險外溢。

金融消費(fèi)者保護(hù)是完善數(shù)字金融治理體系的重要目標(biāo)，因此在鼓勵金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行金融場景挖掘與需求匹配的同時，應(yīng)當(dāng)督促其全面履行適當(dāng)性義務(wù)、加強(qiáng)投資者教育。當(dāng)前，智能投顧、直播薦股等利用數(shù)字技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)象層出不窮，對此應(yīng)加強(qiáng)證券投資咨詢等金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入和執(zhí)業(yè)監(jiān)管，避免誤導(dǎo)金融消費(fèi)者，導(dǎo)致其利益受損，并損害金融市場秩序。而對于金融人工智能可能存在的算法歧視、缺乏可解釋性以及強(qiáng)化金融順周期風(fēng)險等問題，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善相應(yīng)技術(shù)、加強(qiáng)信息披露、構(gòu)建模型“護(hù)欄”并完善人類監(jiān)督機(jī)制，避免金融消費(fèi)者權(quán)益受損。

在科技維度，打破傳統(tǒng)的監(jiān)管路徑依賴，借助監(jiān)管科技將監(jiān)管理念與規(guī)則嵌入數(shù)字金融的服務(wù)過程實(shí)行實(shí)時動態(tài)治理，是數(shù)字金融監(jiān)管的必要方式。在金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融數(shù)據(jù)流通與金融人工智能等領(lǐng)域，可通過建立起“法鏈”，即應(yīng)用于法律監(jiān)管的區(qū)塊鏈機(jī)制，促進(jìn)區(qū)塊鏈與人工智能技術(shù)的交叉融合，賦能數(shù)字金融的場景應(yīng)用與風(fēng)險監(jiān)測。例如，借助區(qū)塊鏈技術(shù)可溯源、不可篡改、智能合約等特性，可以實(shí)現(xiàn)對數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)的全過程實(shí)時性監(jiān)管，從而拓寬金融領(lǐng)域人工智能的應(yīng)用場景。

此外，利用人工智能技術(shù)開展異常金融交易監(jiān)測、金融風(fēng)險評估與識別，相較傳統(tǒng)路徑更具效率與準(zhǔn)確性。基于“以鏈治鏈”（利用具有監(jiān)管功能的區(qū)塊鏈治理區(qū)塊鏈應(yīng)用于金融后的各種風(fēng)險）構(gòu)筑內(nèi)嵌型、技術(shù)輔助型的數(shù)字金融治理體系，使法律、科技、治理等要素有機(jī)結(jié)合，能有效提升數(shù)字金融治理的敏捷度與反應(yīng)力，促進(jìn)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展。

總體而言，數(shù)字金融與數(shù)字經(jīng)濟(jì)相伴而生，正在深入滲透社會生產(chǎn)生活的方方面面。數(shù)字金融治理體系的完善，應(yīng)通過科技與法律的雙維治理，保障金融體系的安全穩(wěn)健，抑制數(shù)字金融可能引發(fā)的技術(shù)風(fēng)險以及衍生的金融風(fēng)險。未來的金融法立法，也應(yīng)當(dāng)針對數(shù)字金融的特征進(jìn)行專門規(guī)制，構(gòu)建起安全穩(wěn)健的數(shù)字金融治理體系，以實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域的“數(shù)字向善”，推動數(shù)字金融更好服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展。（中國人民大學(xué)國家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院研究員、數(shù)據(jù)要素研發(fā)中心負(fù)責(zé)人 楊東）